Sin banco pero con USDT: así usa el campo colombiano las criptomonedas

Más de 12 millones de adultos colombianos no tienen acceso a productos financieros formales, según datos del Banco de la República y el reporte de inclusión financiera de Banca de las Oportunidades. Las regiones con menor bancarización incluyen el Chocó, la Guajira, el Catatumbo y partes de la Amazonía, donde la infraestructura bancaria física es escasa. Sin embargo, la penetración de telefonía móvil supera el 80% incluso en zonas rurales, según el Ministerio TIC, creando una ventana de acceso al cripto que no requiere sucursal ni tarjeta bancaria.

El esquema más común en zonas rurales es el uso de USDT, la stablecoin de Tether, como depósito de valor y medio de pago a través de billeteras móviles no custodiales como Trust Wallet o MetaMask. En comunidades donde las remesas desde EE.UU. o Venezuela son un ingreso importante, el USDT funciona como alternativa al sistema de transferencias tradicional. Colombia recibió USD 9.800 millones en remesas en 2025, según datos del Banco de la República. Una fracción creciente de estos envíos llega a través de plataformas cripto, especialmente cuando el receptor no tiene cuenta bancaria. El proceso es directo: el emisor en EE.UU. compra USDT, lo envía a la billetera del receptor en Colombia, y el receptor lo convierte a pesos en casas de cambio informales o lo usa directamente para pagos entre particulares.

La Superintendencia Financiera de Colombia supervisa a los exchanges con registro PSAV (Proveedor de Servicios de Activos Virtuales). Hasta mayo de 2026, hay 8 exchanges autorizados, entre ellos Buda.com y Binance CO. Pero las billeteras no custodiales, que son las más usadas en zonas rurales, no requieren registro ni supervisión. Esto crea un dilema regulatorio: la Superfinanciera puede supervisar los exchanges centralizados, pero no puede controlar el uso directo de USDT entre particulares. La DIAN, por su parte, exige reportar tenencias cripto a partir de la Resolución 000240 de diciembre de 2025, pero su aplicación efectiva en zonas rurales sin infraestructura formal es prácticamente nula en la actualidad.

El cripto como herramienta de inclusión financiera tiene potencial real en Colombia, pero también riesgos concretos que los usuarios rurales deben conocer. La estabilidad del USDT depende de que Tether mantenga el respaldo declarado de sus reservas: no es riesgo de precio, pero tampoco es cero riesgo. Los fraudes son el mayor peligro: la educación financiera cripto en zonas rurales es casi inexistente, lo que expone a usuarios sin experiencia a esquemas de engaño. 

Además, los depósitos en cripto no tienen la garantía del Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafin), que cubre hasta COP 50 millones en cuentas bancarias tradicionales. La inclusión financiera digital genuina en el campo colombiano requiere más que tecnología: requiere educación, regulación adaptada y plataformas diseñadas para contextos de baja conectividad y bajo nivel de alfabetización financiera.

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